Je eerste hypotheek in begrijpelijke taal

Je eerste huis kopen is spannend. Er komt veel op je af: begrippen die je nog nooit hebt gehoord, keuzes die je voor dertig jaar maakt en kosten waar je niet aan had gedacht. In dit artikel zetten we de belangrijkste zaken rustig op een rij.

Hoeveel kun je lenen?

Je maximale hypotheek hangt vooral af van je bruto jaarinkomen en de rente. Geldverstrekkers volgen hiervoor de leennormen die elk jaar worden vastgesteld. Daarnaast tellen je vaste lasten mee, zoals een studieschuld, een autolening of een creditcard. Koop je alleen een huis? Dan mag je in 2026 tot € 17.000 extra lenen.

Er geldt nog een tweede grens: je kunt niet meer lenen dan de waarde van de woning. Alleen voor energiebesparende maatregelen is er wat extra ruimte. Met de rekenhulp zie je direct een eerste indicatie.

De kosten koper

Naast de koopprijs betaal je ook een aantal bijkomende kosten. Omdat je maximaal de woningwaarde kunt lenen, betaal je die kosten meestal uit eigen geld. Denk aan:

• Overdrachtsbelasting. 2% van de koopprijs als je er zelf gaat wonen. Ben je jonger dan 35 en is de woning maximaal € 555.000 waard? Dan geldt in 2026 de startersvrijstelling en betaal je eenmalig niets.
• De notaris. Voor de leveringsakte en de hypotheekakte.
• De taxatie. Een taxateur bepaalt de marktwaarde van de woning.
• Advies en bemiddeling. Voor het hypotheekadvies en de aanvraag.
• NHG. Kies je voor Nationale Hypotheek Garantie, dan betaal je eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag.

Annuïteit of lineair?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand ongeveer hetzelfde bruto bedrag. In het begin is dat vooral rente, later vooral aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Je begint met hogere maandlasten, maar die dalen elk jaar en je betaalt in totaal minder rente.

Voor beide vormen heb je recht op hypotheekrenteaftrek, zolang je binnen dertig jaar volledig aflost.

Hoe lang zet je de rente vast?

Hoe langer je de rente vastzet, hoe meer zekerheid je hebt over je maandlasten. Daar staat meestal een iets hogere rente tegenover. Zet je de rente korter dan tien jaar vast, dan rekenen geldverstrekkers voor je maximale hypotheek met een vaste toetsrente. Je kunt dan meestal iets minder lenen. Lees meer in Vast of variabel?

Zo bereid je je voor

1. Zet je loonstroken, je werkgeversverklaring en een overzicht van je spaargeld klaar.
2. Kijk of je een studieschuld of andere leningen hebt en hoeveel je daarvoor per maand betaalt.
3. Laat je vooraf adviseren. Dan weet je precies waar je staat als je een huis wilt bieden.

Grote plannen beginnen met een helder gesprek. Je hoeft niet alles al te weten. Daar ben ik voor.